Nhiều khách hàng đã “ngậm đắng nuốt cay” khi phải trả những khoản lãi và phí cao ngất sau khi mở thẻ tín dụng tại ngân hàng.
Nhiều khách hàng cho biết, họ được nhân viên ngân hàng tư vấn đủ cách để mở thẻ tín dụng. Nhưng do chưa hiểu và không lường trước những trách nhiệm và chi phí phát sinh, họ “tá hỏa” khi phát hiện các khoản phí và lãi suất cao ngất phải thanh toán. Để rồi phải “ngậm đắng nuốt cay”, khi phải trả những khoản lãi và phí cao ngất vì đã lỡ ký xài thẻ.
Đầu tiên chúng ta cần phải hiểu
Ngày sao kê thẻ tín dụng là gì? Ngày sao kê thẻ tín dụng là ngày chốt toàn bộ dư nợ các giao dịch các bạn đã chi tiêu trong kỳ ( 30 ngày), ví dụ ngày 10/08 bạn chi tiêu 50 triệu, ngày 15/08 bạn chi tiêu 40 triệu thì ngày 10/09 ngân hàng sẽ chốt dư nợ sao kê thẻ tín dụng của bạn là 90 triệu.
Ngày thanh toán thẻ tín dụng là gì? Sau khi ngân hàng chốt sao kê vào ngày 10/09 thì ngân hàng VIB sẽ cho bạn khoảng thời gian kể từ ngày chốt sao kê ( ở đây là ngày chốt sao kê là ngày 10/09) từ 10 đến 15 ngày để bạn tiến hành thanh toán ( 1 số ngân hàng cho 10 ngày để thanh toán thì ngày thanh toán là 20/09, 1 số ngân hàng cho bạn 15 ngày thanh toán thì hạn chót thanh toán là ngày 25/09).
Khi đến ngày chốt sao kê thì ngân hàng sẽ gởi cho bạn 1 tin nhắn là thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng của bạn là 90 triệu hoặc là thanh toán tối thiểu 1 số tiền 5% của 90 triệu tức là 4,5 triệu.
Số tiền thanh toán tối thiểu là gì? Là số tiền tối thiểu bạn phải thanh toán trên tổng dư nợ đến ngày sao kê, ở trên ngày chốt sao kê là ngày 10/09 tổng dư nợ là 90 triệu ( giao dịch 50 triệu và 40 triệu cộng lại). Số tiền thanh toán tối thiểu thường là 5% của tổng dư nợ của thẻ tín dụng tính đến ngày sao kê 10/09, tức là 5% của số tiền 90 triệu là 4,5 triệu.
Lãi suất phạt khi thanh toán tối thiểu là gì? Là lãi suất áp dụng phạt bạn khi số tiền tối thiểu bạn thanh toán nhỏ hơn số tiền phải nộp tối thiểu vào thẻ để thanh toán. Trong ví dụ trên nếu số tiền tối thiểu ngân hàng bắt bạn thanh toán 4,5 triệu mà bạn thanh toán có 2 triệu thì bạn sẽ bị áp dụng lãi suất phạt khi thanh toán tối thiểu này cho khoản thanh toán còn thiếu là 4,5 triệu – 2 triệu là 2,5 triệu.
Lãi suất phạt khi thanh toán trễ hạn là lãi suất áp dụng cho toàn bộ dư nợ tính theo ngày cho đến khi bạn thanh toán đầy đủ cho ngân hàng.
Để dễ hiểu mình sẽ nói rõ hơn trong ví dụ sau.
Anh Trung đã mở thẻ tín dụng VIB với hạn mức 90 triệu đồng. Vừa qua, anh sử dụng thẻ tín dụng VIB để mua sắm đồ gia dụng tại tại siêu thị cho vợ yêu hết 2 lần 90 triệu đồng. Sau đó, anh thanh toán cho VIB theo thông lệ, số tiền tối thiểu là 5% của hạn mức tối đa mỗi lần. Cho đến một ngày, anh giật mình vì thấy tháng trước đã thanh toán số tiền hơn 4 triệu đồng, nhưng sao kê kỳ tiếp theo, dư nợ không giảm mà còn tăng hơn 2 triệu đồng, mặc dù trong tháng anh chỉ chi tiêu thêm có 660 ngàn đồng.
Xem lại sao kê thì thấy, ngoài phần tiền lãi phải chịu tương đương 4%/tháng, còn thêm một khoản phí thanh toán trễ hạn lên đến gần 2,5 triệu đồng nữa. Anh Hùng cho biết, có 1 lần anh trễ hạn thanh toán vài ngày so với quy định.
Tra cứu biểu phí ngân hàng VIB thì thấy, mức phí phạt thanh toán trễ hạn lên đến 4% trên toàn bộ dư nợ hiện tại trong thẻ tín dụng. Như vậy, tính cả tiền lãi và phí lên đến 6,71%/tháng. Anh Trung tìm hiểu qua dịch vụ đáo hạn thẻ tín dung để tư vấn thì biết rằng, với khách hàng có thẻ chi tiêu 90 triệu đồng trong tháng, VIB sao kê từ ngày 10/08/2019 đến ngày 10/09/2019 và khách hàng thanh toán 100%, tương ứng với 90 triệu đồng đúng hạn, thì không bị tính lãi hoặc phí.
+ Nhưng nếu khách hàng chỉ thanh toán số tiền tối thiểu là 5% của 90 triệu đồng (tương ứng 4.500.000 đồng) vào ngày ( đối với thẻ cho thời hạn thanh toán là 15 ngày kể từ ngày chốt sao kê) 25/9/2019, thì ngân hàng ngay lập tức sẽ tính lãi 4%/tháng áp dụng theo ngày, trên toàn bộ dư nợ của bạn, ở đây là 90 triệu ( cụ thể là tính 4%/tháng cho số tiền 50 triệu đồng kể từ ngày 10/08 đến 15/08 và 90 triệu đồng từ ngày 15/08 đến ngày 25/09 và số tiền 85.5 triệu từ ngày 25/09 cho đến ngày thanh toán hết toàn bộ số tiền còn nợ là 85.5 triệu)
+ Trong trường hợp nếu khách hàng không thanh toán thì sẽ áp dụng Mức lãi suất 2,71%/tháng tương ứng 32,52%/năm cho dư nợ thanh toán tối thiểu là rất cao và phí thanh toán trễ hạn 4% trên dư nợ tối đa cũng rất cao, tổng cộng lên đến 6,71%/tháng và tương đương mức lãi suất 80,52%/năm.
Hiện có ngân hàng khác chỉ tính lãi suất với số tiền khách hàng thấu chi 2%/tháng và phí thanh toán trễ hạn từ 2-3% trên số tiền thanh toán tối thiểu theo quy định mà thôi, chứ không tính trên toàn bộ dư nợ, anh Trung cho hay.
